審査が甘いカードローンはどれ？見極め方

カードローンの審査に不安があると審査の甘い業者を選びたくなるものです。しかし、お金を借りるうえで審査は必要なことです。無職の人にお金を貸しても返済してもらえません。そのため、審査が甘いカードローンはないといってよいでしょう。

もしあるとすれば、違法業者である可能性が高いので注意が必要です。

違法業者でないとしても、お金を借りやすい業者の場合、サービスが充実していなかったりするほか、借り過ぎて返済できなくなったりするリスクもあります。そういった点を踏まえて、借入先を選ぶことが必要です。

審査が甘いと考えられるカードローンの注意点について、また審査が甘いとは言えませんが柔軟な対応をしてくれるカードローンや選び方について解説します。

さらに、慎重な審査にも対応できるよう、審査基準や審査に不安な点の改善方法や対策についてもお伝えします。

審査が甘いカードローンに注意しなければならない理由

お金を借りる際の審査は必須であると言えます。返済をしてもらうための調査をしないのは不自然なこと。審査がなかったり、甘い審査だったりするのは何かしら理由があると考えられるので注意しましょう。

審査が甘い業者は貸金業者として登録していない可能性がある

「審査が甘いので安心して申し込みを」など審査が甘いことを公言している業者は、貸金業者として登録していない可能性があります。

貸金業法では誇大広告を禁止しています。一文を抜粋してみましょう。

三　借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

引用元:貸金業法　第十六条（誇大広告の禁止等）

ほかにも、「無職でも借り入れできます」「ブラックでも審査通過できます」など、返済能力に対して不安のある人に向けた勧誘も禁止しています。

また、貸金業法では貸付をする場合は、申込者の返済能力に関する調査をすることが定められています。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元:貸金業法　第十三条（返済能力の調査）

無職の人はもちろん、信用情報に返済能力に関して問題があると判断される情報があればカードローンの契約はできません。

審査に不安のある人に向けて借り入れの申し込みをしてほしいため、甘い言葉で勧誘する業者は無登録で貸付をしている可能性が高いです。

貸金業者として登録していないと法律を守らない貸付をするので危険

貸金業者とは消費者金融やクレジットカード会社のことで、貸付業務をする際には、財務局や都道府県に登録しなければなりません。

貸金業者は貸金業法という法律に基づき貸付をしています。違法な貸付をすれば、罰則を受けなければなりません。貸金業者が貸金業法を守っているからこそ、安心してお金を借りられるということです。

なぜ安心してお金を借りられるのかいうと、法律によって過剰な貸付をしないことや上限金利を設定しているからです。つまり、貸金業者として登録をしていない業者は違法な貸付をする可能性があるということ。

また利用者の精神的負担になるような取り立てをしない、法的なアドバイスや指導のできる貸金業務取扱い主任者を置くなどといったことも定められています。

返済能力の調査は過剰な貸付をしないための一つであり、また総量規制といって年収の3分の1を超える貸付はできません。

年収の３分の1というと、「それだけしか借りられないと困る」と感じる人もいるでしょう。しかし、それ以上借りてしまうと返済能力を超えた貸付になり、返済できず借りた方が困ってしまうのです。

返済できないからといくつものカードローンを契約したり、闇金からお金を借りたりすれば、ますます借金が膨らみどうにもならなくなってしまいます。総量規制はそういった事態を防ぐための規制です。

さらに、上限金利は借入金額（元金）に応じて、次のように決まっています。

• 10万円未満：年20％
• 10万円以上から100万円未満：年18％
• 100万円以上：年15％

上限金利が決まっていることで、不当に高い金利で返済額が膨らむということもなくなります。

さらに、貸金業法では返済の取り立てに関しても、規制をしています。

第二十一条　貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。

引用元:貸金業法　第二十一条（取立て行為の規制）

消費者金融からお金を借りて返さないと、家や会社に取り立てに来るなどと思っている人もいるかもしれません。しかし、貸金業法を守り正当な貸付をしている消費者金融は、そのようなことはしません。

違法な取立行為に関しては罰則が引き上げられるなど、金融庁でも規制を強化しています。

貸金業者として登録している業者からの借入は安心ですが、登録していない業者からお金を借りてしまうと、違法な貸付をされることがあるため注意が必要です。

審査が甘いことを強調し勧誘する闇金を利用するとさまざまなデメリットが生じる

審査が甘い、もしくは審査なしでお金を貸す業者として危険なのが、闇金です。闇金とは貸金業者としての登録をしないで貸付をする、または登録をしていても、違法行為で貸付をする悪質な業者のことです。

闇金からお金を借りると、高い利息を払うことになり返済金額が膨大になってしまったり、犯罪に巻き込まれたりするなど後悔するような事態になる可能性が高いため注意しなければなりません。

なぜそのようなことになるかというと、法律を守らず利益だけを目的に貸付を行うからです。闇金が行う違法行為を挙げてみましょう。

• 上限金利20％以上の高い金利で貸付をする
• 審査をせずにお金を貸す
• 必要以上にお金を振り込む
• ほかの貸付業者を紹介してお金を借りるよう差し向ける
• 返済できないと自宅や会社に取り立てに来たり、嫌がらせの電話やメールなどをしたりする
• 返済しないと個人情報をネットで流すなど脅される
• 闇バイトなどで返済させようとする　など

高い金利といっても、少し高いだけではありません。トイチ（10日で10％）など、10万円を借りると10日後に1万円の利息を払うことになるといった金利での貸付をするのです。

「もっと貸せますよ」など甘い言葉で必要以上のお金を銀行に振り込むのは、元金だけでなく高額な利息分を取り立てようとするからです。

闇金からお金を借りて大変な思いをするというのは、ドラマや映画の話ではありません。実際に起こっていることです。消費者センターや国民生活センターなどには、次のような相談ごとが持ち込まれています。

「090金融」や「個人間融資」なども闇金の一つなので注意が必要です。

また、日本貸金業協会のサイトには、次のような事例が載っています。

お金を借りたいのにどのカードローンも借りられないと、闇金業者の甘い誘いに乗ってしまいたくなるかもしれません。しかし、闇金は悪質な業者です。お金を借りれば返済できなくなり、さらに困った事態になってしまうでしょう。

甘い言葉に勧誘されないための闇金の見極め方

闇金を利用してはいけないとは言っても、見極めが難しいこともあります。一つは登録業者かどうかを確認することです。中には登録業者であっても、違法行為をして貸付をしているケースもあるので注意が必要ですが、まずは登録義業者かどうかを確認しましょう。

貸金業者としての登録は、2つ以上の都道府県の区域内で営業所や事務所を置く場合は財務（支）局長、1つの都道府県の区域内で営業所や事務所を置く場合は都道府県知事に申請をして登録をします。

例えば、プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）の登録番号は「関東財務局長（14）第00615号」です。

(14)という数字は更新手続きの回数を表しています。この数字が（1）の場合、まだ更新手続きをしていない業者ということです。悪質業者であるとは限りませんが、実績がないことは確かです。

また、与えられた登録番号はその業者だけの番号であり、ほかの貸金業者が同じ番号を与えられることはなく、その貸金業者が貸金業者をやめた場合、その番号は欠番となります。

まずは、日本貸金業協会や金融庁のサイトで登録業者か、悪質業者かどうかをチェックしてみてください。

さらに、以下のような点がある場合は注意しましょう。

• 公式サイトがない
• 公式サイトに固定電話の番号や住所が記載されていない
• 登録番号に「登金」が記載されている（貸金業者の登録番号に「登金」は記載されない）
• 上限金利が年20％以上
• 金利が低すぎる
• 知名度の高いクレジットカード会社や消費者金融に名前が似ている
• 「甘い審査」「無職でも貸付可能」「ブラックでもOK」などと勧誘している

固定電話も住所もチラシやサイトに載っていないということは、携帯電話だけで業務をしている、もしくは住所などを知られると困るため、記載していないと考えられます。

闇金は違法な金利で貸付をするだけでなく、申込者を増やすため考えられないような低金利で勧誘することもあります。金利は業者の利益に直結するため、低すぎる金利での貸付は考えにくいもの。惑わされないようにしましょう。

また、よく知られている信販会社や消費者金融、銀行などの関連業者だと思わせるため、似たような名称を使っている場合があります。名前が似ていても、関連業者とは限らないため確認が必要です。

中には、一見闇金とはわからない場合もあります。次のような業者や誘いにも注意しましょう。

090金融	事務所などを持たず、連絡手段は携帯電話（プリペイド式が多い）のみ。チラシやDMなどに「自己破産もOK」など甘い言葉を記載して申込者を募ります。高金利で小口融資を行うのも特徴です。
個人間融資	SNSの掲示板などを通して個人間でお金の貸し借りを行うもの。融資をする側は個人名を名乗っていますが闇金業者などが関係していることがほとんどで違法な金利で貸付をします。個人だからと安心していると高額な返済を迫られたり、個人情報が悪用されたりすることがあるので注意が必要です
年金担保金融	年金を担保にして貸付をする悪質な業者です。年金証書や印鑑などを取り上げて年金を受け取り、完済しても年金証書などを返さず業者が年金を受け取り続けます。
自動車金融	自動車の売買契約をしてお金を借り、車はリースということにしてお金を借りた方は利息となるリース代金を業者に支払います。車は利用できますが、リース代金は高額です。返済ができないと自動車が使えなくなったり、持って行かれてしまったりします。
押し貸し	契約前に口座に融資金を振り込み、高い利息での返済を請求します。
紹介屋	審査通過できない多重債務者などに借入先を紹介し、高い手数料を請求します。
買取屋	クレジットカードで商品を購入するよう指示し、それを安い価格で買い取るか高い金利での融資をします。

年金を担保にお金を借りる行為は違法です。

年金を担保に金銭の借入申込を受けることは、例外なく全て法律で禁止されています。
違法な年金担保融資にくれぐれもご注意ください。
※福祉医療機構が実施していた「年金担保貸付制度」は、令和4年3月末で申込受付を終了しました。

引用元:日本年金機構　年金Q＆A　Q　年金を担保にお金を借りることはできますか。

また、クレジットカードのショッピング枠を換金目的で利用するのは法律違反ではありませんが、カード会社では禁止しています。規約違反となり、発覚した場合はクレジットカードの利用停止などになることもあるので「買取屋」などは利用しないようにしましょう。

審査が甘いから、審査がないからといった理由で悪質な業者に連絡をすると、年金と引き換えに融資する、クレジットカードで買い物をして現金化するなど、さまざまな提案をされることもあります。

そういった提案は違法行為であったり、高い利息を払うことになったりして、かえって返済を増やす、犯罪に巻き込まれる、など大きな損害や痛手を被ることになります。

安全な貸金業者はそのような提案をすることはありません。お金を借りられるなら、と安易に誘いに乗らないようにしましょう。

闇金を見極められず借入をしてトラブルに巻き込まれた場合は早めに相談

どうしてもお金を借りたい、安全だと思ってお金を借りたら悪質な業者だった、ということもあるでしょう。その場合は、できるだけ早く公的機関に助けを求めましょう。相談先には次のようなものがあります。

貸金業相談・紛争解決センター（日本貸金業協会）	0570-051-051
国民生活センター	188（消費者ホットライン）
日本司法支援センター（法テラス）	0570-078374
警察	#9110（警察相談専用電話）

また、審査が甘い、審査がないという言葉に騙されないためにも、次のようなことを心がけましょう。

• チラシや電柱などの貼り紙を見て連絡をしない
• お金を借りる前に利息や遅延損害金などの説明を受け、説明してもらえない場合は契約しない
• 簡単に個人情報（銀行口座や電話番号、住所など）を教えない
• 契約書はきちんと受け取り、契約書を作成しない業者とは契約しない

審査が甘い業者は利便性に欠ける点もある

審査が甘いことはありませんが、借入に対して比較的柔軟な対応をしてくれる中小消費者金融があります。そういったカードローンは、甘い審査をしない大手消費者金融カードローンと比べるとサービス内容の点で充実しているとは言えない点があります。

スマホアプリが利用できなかったり、借入できる金額が低かったり、無利息期間がなかったり、また、返済日が選択できない、返済方法が振り込みのみなど限られているなど、不便さを感じることもあるでしょう。

使いやすさや返済のしやすさなど、サービス内容もチェックして選ぶことが必要です。

甘い審査で借り入れができても借金が増えるという点は認識が必要

審査が甘いと言われるカードローンでお金を借りられたとしても、それは借金が増えるということです。返済能力を超えた借り入れをすれば返済できなくなる可能性もあります。

審査に不安があるということは、返済遅延などをした経験があったり、収入が少なかったり、また他社での借入がありさらにお金を借りたいと考えているということも多いのではないでしょうか？

そのような場合、お金を必要以上に使ったり、借りたりしてしまう習慣があると考えられます。使い過ぎや借り過ぎる点を改善できないと、返済が負担になったり、また返済できなくなかったりすることも。

また、以下のような、カードローン以外でお金を作る方法を検討してみるのもおすすめです。

不用品を売る	リサイクルショップやフリマアプリなどでバッグやアクセサリー、本、電化製品など使わない物を売却すれば現金を手に入れられます。
即日払いのアルバイトや副業で稼ぐ	即日払いなら仕事をしたその日に収入を得られます。在宅でできるアルバイトもあるので副業を始めてみるのもおすすめです。
生命保険の契約者貸付制度を確認	解約返戻金のある生命保険に加入していれば、融資を受けられます。審査不要で返済負担も軽いケースが多いです。
質屋でお金を借りる	品物を預ければお金を借りられます。審査もなく、返済できない場合は品物が戻ってこないだけで返済義務はありません。売却時より査定は低くなります。
会社からお金を借りる	社内貸付制度があれば会社からお金を借りられます。返済負担は少なく、信用情報の確認などもありません。利用できるのは正社員に限られている場合もあるので確認が必要です。
家族に相談する	利息もなく、返済期日や返済額なども相談しやすいでしょう。ただし、返済はきちんとすることが大切です。

審査に不安があると、甘い審査でお金を貸してくれる業者に頼りたくなることもあるでしょう。しかし、借り入れができれば助かるかもしれませんが、利息分も含めて返済をしていかなければなりません。

借金を増やしても大丈夫かどうか、収入や支出などを把握し無理のない方法でお金を用意することを考えることが大切です。

審査に不安がある場合のカードローンの選び方

収入が少なかったり、信用情報にネガティブな情報がある可能性があったりする場合、甘い審査でお金を借りたいと考えるのも仕方のないことです。審査が不安な場合は、次のような点に注意してカードローンを選びましょう。

申し込み対象の幅が広い

申し込み対象の幅を広げているということは、より多くの利用者を増やしたいということでもあります。専業主婦や学生など無職の場合は申し込みできない、というカードローンもありますが、専業主婦や学生でも配偶者や親に収入があれば申し込みできるカードローンもあります。

また、年金のみの収入の場合は申し込みできないケースもあります。そういったカードローンは審査も厳しいと考えられます。申し込み対象の幅が広く、条件などは厳しくないカードローンを選ぶとよいでしょう。

社内ブラックになっている可能性のあるカードローンは避ける

社内ブラックになっている可能性があるカードローンは申し込みしないことです。社内ブラックになっていると信用情報にネガティブな情報がなくても、審査通過はできないでしょう。

社内ブラックとはカードローン会社などが独自で管理しているネガティブな情報です。返済を滞納した、規約違反をしたなどで強制解約になっていたり、債務整理などで利用代金の支払いを免除されていたりする場合、社内ブラックになっている可能性が高いです。

信用情報機関に登録されている情報は、5年～7年程度で削除されますが、社内ブラックは半永久的に記録が残っているとされています。

その記録がある以上、たとえ審査が甘いと言われているカードローンでも契約はできない可能性が高いでしょう。また、銀行カードローンの場合は、保証会社にも注意が必要です。

銀行カードローンの場合、銀行だけでなく保証会社の審査が必要になります。

銀行カードローン	保証会社
三井住友カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
三菱銀行カードローン「バンクイック」	アコム株式会社
オリックス銀行カードローン	オリックス・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社
セブン銀行カードローン	アコム株式会社
PayPay銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

消費者金融や信販会社などが保証会社となっているケースが多いので、社内ブラックとなっている業者が保証会社だと審査通過は厳しいでしょう。

独自の審査をしていることを公言している

審査に関して独自の審査をしている、柔軟な対応をしている、などといった点を挙げているカードローンを選ぶとよいでしょう。

無人契約機でのご融資ではなく、お会いして現在の状況をお聞きした上で、ご融資させていただきます。

引用元:キャッシングエイワ　エイワの特徴　お会いしてのご融資

ただし、審査が甘いわけではありません。収入に見合った借入額であることや、現在返済や支払いを遅延していないなど、信頼されることが重要です。

貸金業者として登録していることの確認は必須

貸金業者として登録していることや、悪質業者としての情報がないことなどを確認しましょう。特に聞いたことのない業者や、有名な消費者金融などの名称と似ている業者は要注意です。

フタバキャッシング、フタバファイナンスなどを名乗る金融業者は、当社とは一切関係ありません。当社と同一または酷似する商号や貸金業者の登録番号および住所等を使用するなど、当社との関連を連想させるような名称を名乗る団体が融資の勧誘をするというケースが増えていますのでご注意ください。

引用元:フタバ　■当社を騙って融資を勧誘する金融業者にご注意ください

少しでも不審な点がある場合は、連絡をしないようにしましょう。

口コミなどもチェックし安全なカードローンを選ぶ

先にも述べたように、貸金業者として登録番号があっても必ずしも信用できない場合もあります。登録番号を偽っている可能性もあるからです。金融庁のサイトでチェックするほか、口コミなどもチェックして、安全性を確認することも必要です。

口コミはよいものだけを信用するのではなく、ネガティブな口コミもチェックするようにしましょう。

審査が甘いわけではないが中小消費者金融を検討するのもおすすめ

審査が甘いとは言えないものの、柔軟な審査をしてくれたり、条件次第では審査通過しやすかったりするカードローンもあります。

独自の審査をすると公言していない場合でも、大手消費者金融のようにテレビCMなどの宣伝も少ないため集客がしにくい中小消費者金融は、より多くの人に利用してほしいと考えています。

必ずしも審査が甘いので契約しやすいとは言えませんが、大手消費者金融の審査に不安がある場合は、中小消費者金融を検討してみるのも選択肢の一つです。

また、審査が甘いかどうかだけでなく、金利が低い、無利息期間がある、返済しやすいなど返済負担や利便性を比較して選ぶことも大切です。

ベルーナノーティスは専業主婦でも申し込みが可能なだけでなく80歳まで借入が可能

消費者金融カードローンは、申込者本人に収入がないと申し込みできないことが多いものです。ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応しているため、専業主婦で収入がなくても配偶者に収入があれば申し込み可能です。

また、80歳まで借り入れの申し込みができるなど、対象者の幅が広い点も特徴です。ただし、安定した収入がある人が対象となります。営業時間は平日20時まで、土曜や祝日も電話対応が可能など、電話でのサポートが充実している点も安心です。

はじめての利用であれば、14日間は利息0円で借り入れができます。さらに、完済した後も再度利用する際に14日間は無利息で借り入れができるのもメリット。契約日の翌日ではなく、借入日の翌日から適用されるので無利息期間を無駄にすることなく利用できます。

ベルーナノーティスは、通信販売で知られるベルーナグループの消費者金融です。その点も、安心して利用できる理由となるでしょう。

金利	4.5％～18.0％
無利息期間（条件）	借入日の翌日から14日間無利息（はじめての利用、完済後再度の利用）
融資までの時間	最短24時間以内の融資が可能（最短30分で審査完了）
申し込み対象	20～80歳までの安定した収入があり、ベルーナノーティスの基準を満たす方
登録番号	埼玉県知事（4）第03865号

キャッシングエイワは個別で状況を確認するための対面での審査をしてくれる

キャッシングエイワは対面与信に力を入れている消費者金融です。個別に会い、事情を聞いて審査をしてくれます。初めて利用する場合は50万円の融資となりますが、返済負担を軽くできる点はメリットです。

返済方式は元利均等返済で毎月一定の返済額となるので、返済計画を立てやすいでしょう。

パートやアルバイトの方でも現在の状況を把握して融資を検討してくれます。女性専用ダイヤルもあるので不安な点がある場合は相談をしてみるとよいでしょう。

金利	17.9507％～19.9436％
無利息期間（条件）	なし
融資までの時間	公式サイトに記載なし
申し込み対象	安定した収入がある20歳以上の方（福井県・島根県・鳥取県・高知県・沖縄県は未対応）
登録番号	関東財務局長（14）第00154号

ダイレクトワンはスルガ銀行グループで安心！WEB契約で55日の無利息期間サービスもある

ダイレクトワンはスルガ銀行グループのカードローンです。インターネットのほか、電話や店頭窓口での申し込みも可能。店頭なら不明点なども聞きながら申し込みができるだけでなく、最短30分でカードの発行もできます（申込時間帯によります）。

最低1万円から借り入れができるので、必要以上に借りずに済みます。全国のコンビニATMで借り入れや返済ができるのも便利な点でしょう。返済期日は契約のときに決まりますが、後で返済日の変更にも対応してくれます。

また、ダイレクトワンの無利息期間は55日と長いのが特徴です。ダイレクトワンをはじめて利用する場合、またWEB契約をした場合に限りですが、少しでも長い無利息期間があるのはお得です。

勤務先には電話による在籍確認があるので、対応できるよう準備をしておきましょう。

金利	4.9％～18.0％
無利息期間（条件）	借入日の翌日から55日間（初めての利用、WEB契約限定）
融資までの時間	最短当日融資も可能（店頭での申し込みで最短30分でカード発行も可能）
申し込み対象	20歳～69歳までで安定した収入のある方
登録番号	東海財務局長（14）第00027号

キャッシングのフタバは50年以上の実績があり信頼できる消費者金融カードローン

フタバの創業は昭和37年。実績のある消費者金融カードローンで信頼できる業者です。特に女性に対する接客やサポートに力を入れてきた業者で、女性の利用者も多いです。

平日16時までに審査が完了すれば当日の融資も可能。申込者指定の金融機関口座に振込してくれます（金融機関の営業時間によっては翌営業日の振込）。返済はフタバ指定の銀行口座への振込です。

初めてフタバを利用するなら、（契約日の翌日から）30日間無利息サービスを受けられます。

審査が不安な場合は、お借入れ「3問診断」を利用してみるとよいでしょう。借入が可能かどうか診断できます。

金利	14.959％～17.950％
無利息期間（条件）	契約日の翌日から30日間（はじめての利用）
融資までの時間	平日16時までに審査が完了すれば当日融資も可能
申し込み対象	20歳以上73歳以下の安定した収入と返済能力を有する方
登録番号	東京都知事（4）第31502号

いつも（itsumo）は原則電話による在籍確認なしで審査を進めてくれる

中小消費者金融は電話による在籍確認が少なくないのですが、いつもは原則、電話以外の方法で在籍確認をしてくれます。会社への電話は不安という人におすすめです。

WEBでの申し込みなら最短45分で融資も可能（申込時間帯や振込先の金融機関などによっては翌日融資）です。借入方法は銀行口座への振込です。初めての契約で、60万円以上の契約であれば無利息期間は最大60日間という点も魅力でしょう。

金利	4.80％～20.00％
無利息期間（条件）	60日間（初めての契約、60万円以上の契約）
融資までの時間	WEBでの申し込みで最短45分で融資可能
申し込み対象	20歳以上、65歳以下の安定した収入と返済能力を有する方
登録番号	高知県知事（4）第01519号

AZは最短30分で審査可能！返済シミュレーションもできる

AZはスピーディな審査をしてくれるカードローンです。審査がスムーズに進めば、最短30分で完了。契約手続きが済めば即日融資も可能です。振込手数料もかからないのでお得。

公式サイトでは「返済回数」や「毎月の返済金額」から返済金額を算出できるのも便利です。返済回数や返済金額を把握しながら利用できるので、安心感があります。店舗窓口のほか、インターネットでの返済や銀行振込での返済が可能です。

原則担保や連帯保証人は不要ですが、審査によっては必要な場合もあります。

また、AZでは学生ローンを扱っています。利用金額は50万円までですが、金利は15.0％～17.0％。卒業後も継続して利用できます。

金利	7.0％～18.0％
無利息期間（条件）	なし
融資までの時間	最短30分で審査が可能。契約が完了すれば即日融資も可能
申し込み対象	公式サイトに記載なし
登録番号	京都府知事（5）第03407号

アローは都合に合わせて返済日を選択できるので返済しやすい

アローはアプリを使ってWeb完結で申し込みから借り入れまでできるカードローンです。審査時間も最短45分。スムーズに手続きが進めば、口座に振込をしてもらえます。最短即日融資も可能なので急いで借り入れをしたい人におすすめです。

返済日を５日、10日、15日、20日、25日、月末の中から選べるのも便利です。給料日の後など収入に合わせて返済できるので、返済遅延などを回避しやすいでしょう。

アプリでの申し込みなら郵送物も発生しません。融資可能かどうかをチェックできる「3秒診断」、返済シミュレーションもあるので、参考にしてみるとよいでしょう。

また、専業主婦や収入が年金のみの方や、現在の勤務先で勤続6ヵ月未満の方は申し込みできません。1年以内にアローに申し込みをして審査に落ちた場合も申し込みできないので注意しましょう。

金利	15.00％～19.94％
無利息期間（条件）	なし
融資までの時間	最短45分で審査が可能
申し込み対象	21歳以下および71歳以上ではない方。専業主婦や収入が年金のみの方は申し込み不可
登録番号	愛知県知事（5）第04195号

甘い審査はしないが大手消費者金融はサービスが充実していて利用しやすい

大手消費者金融のカードローンでは、原則、申込者本人に収入がなければ申し込みできません。審査基準はそれぞれ異なりますが、甘い審査はしません。

信用情報に異動情報があれば審査通過はできませんし、勤続年数や借入状況なども審査に影響する場合もあります。しかし、大手消費者金融はサービスが充実していることもあり、利用しやすいのがメリットです。

申込時間や状況にもよるが融資までの時間が短く急ぎの借り入れに対応可能

申込時間や審査状況などにもよりますが、最短で申し込んだその日にお金を借りられるケースが多いです。

プロミスでは、ご融資までのお手続がWeb上で完結でき、最短3分の即日融資が可能です。

引用元:プロミス　ご融資をお急ぎのお客さまへ（即日融資）

Webで申し込み、借り入れまでできることが多く、審査が完了すれば金融機関の口座に振込やスマホアプリを使ってお金を借りることができるので、急いでお金を用意したい場合に便利です。

ただし、申し込みは24時間365日可能ですが、審査が行われる時間は決まっています。夕方に申し込んでも審査が完了しなかったり、申し込み件数が多かったりすると即日融資はできません。

また、スマホで申し込みも可能ですが、本人確認書類などは画像をアップロードする必要があり、読み取れなかったり、必要な部分が写っていなかったりすると審査が進まないので慎重に提出する必要があります。

スマホアプリで借り入れや返済ができるほか利用金額もリアルタイムで確認できる

スマホアプリを利用すればコンビニATM（セブン-イレブンやローソン銀行ATM）で借り入れや返済が可能です。

スマホアプリなら原則、24時間利用可能です。ローンカードを持ち歩かずにすむので、急にお金が必要になったときなどは、スマホさえあれば借り入れができます。

カードレスで利用できるので、ローンカードを誰かに見られる心配もありません。スマホアプリを使いコンビニATMから返済もできますが、スマホでインターネット返済も可能です。返済日にカードを家に忘れて返済できないということも防げます。

スマホアプリでは、利用金額や返済額、返済日などの情報も確認できるので、計画的な利用に役立つ点もメリットです。返済日の変更などもスマホアプリからできるケースもあります。

指紋認証や顔認証などでログインできるカードローンもあり、パスワードを忘れて利用できないということもありません。

また、返済期日を通知してくれる機能もあります。

ホーム画面でご利用可能額や返済日が確認できます。返済や増額などの各種手続きも可能です。
また、返済期日は3日前（※）と当日にプッシュ通知でお知らせします。

引用元:アコム　スマホアプリでできること

ただし、スマホでの借り入れや返済は手数料がかかります。何度も利用すると損をしてしまうので注意が必要です。

原則在籍確認は電話以外の方法で行ってくれるので会社にバレにくい

カードローンの審査では必ず在籍確認が行われますが、電話ではなく書類の確認で在籍していることを確認してくれます。そのため、会社にカードローンの申し込みがバレる心配がありません。

在籍確認は、一般的に業者が勤務先に電話をして申込者の在籍を確認します。個人名でかけてくれるなどの配慮をしてくれますが、必ずしもバレないとは言えません。

カードローン会社からの電話に本人が出られれば問題ないのですが、誰が出るかわかりません。会社名などを名乗らない相手からの電話は不審に思われる可能性もあります。

また、電話に出た人が申込者のことを知っているとは限らず、「こちらにはいません」などと言ってしまうと、審査通過ができなくなります。会社が休みだったり、人が少なくて電話に出られなかったりすれば、審査が進みません。

その点、書類など電話以外の方法で在籍確認をしてもらえれば、「いつ電話をしてもらおうか」「自分が出るにはどうすればよい」「カードローンの借入だということをバレないようにするにはどうすればよいか」など、悩まずに済みます。

ただし、審査の結果によっては電話での在籍確認が必要な場合もあります。その場合でも、突然会社に電話をされることはありません。「在籍確認は電話で行います」という連絡が来ます。その際に、電話をかけてもらう時間帯や曜日などを相談できることも少なくありません。

借り入れや返済方法が多彩で利用しやすい

借り入れや返済の手段はいろいろ用意されているので、自分の都合などに合わせて利用できて便利です。カードを使ってコンビニのATMで引き出せるほか、スマホアプリを使えばカードレスで借り入れや返済ができたり、銀行口座に振込をしてもらったりすることも可能です。

SMBCモビットなら登録をしておけばLINE Payへの送金も可能。プロミスは振込口座の登録をしていない場合でも、オペレーターが対応してくれるので電話による振込依頼もできます。

また、プロミスはインターネット返済や口座振替などで返済ができるほか、ポイント（Vポイント）による返済も可能です。

金融機関にもよりますが、インターネット振込なら原則24時間365日借り入れや返済が可能なケースも多く、1分以内で振込をしてもらうことも可能です。

セブン銀行ATMやローソン銀行ATMなら1,000円単位での借り入れができることも多く、必要以上に借りずに済むのもメリットでしょう。

通常の返済金額より多く返済したり、一括返済などに対応したりしていることも多いので、早めの返済が可能です。少しでも早く返済をすれば利息を抑えられるので返済負担を軽減できます。

返済日を選択できるカードローンもあり返済しやすい

通常、月1回の返済期日は指定されていることが多いものですが、中には返済日を選択できるケースがあります。

アイフル	毎月1回返済日を指定する約定日制と35日ごとに返済するサイクル制を選べる
アコム	35日ごとの返済と毎月指定日（口座振替の場合毎月6日）の返済を選べる
SMBCモビット	5日・15日・25日・末日から選択可能
プロミス	5日・15日・25日・末日から選択可能
レイク	都合に合わせて返済日の指定が可能（口座振替の場合は6日または27日）

※条件などがある場合もあるので公式ページをご確認ください。

給料日など都合に合わせて返済日が選べると返済しやすいものです。また、返済が遅れそうな場合、返済日の数日までに変更ができるケースもあります。

カードローンの返済は期日に遅れると遅延損害金が発生します。遅延損害金（年率20.0％）は返済期日の翌日から発生するため、遅れるほど返済金額が増えることになるので注意しましょう。

例えば、10万円の借り入れで返済期限から5日経過した場合、遅延損害金は273円（10万円×20.0％÷365日×5日）になります。

早めに返済できれば利息0円！無利息期間があるのでお得になることが多い

SMBCモビット以外は、次のような無利息期間サービスがあるのでお得です。

	適用日	期間	条件
アイフル	契約日の翌日から	30日間	初めての利用
アコム	契約日の翌日から	30日間	初めての契約
プロミス	初回借入の翌日から	30日間	はじめての利用、メールアドレスを登録、Web明細を選択
レイク	契約日の翌日から	30日間・60日間・180日間（5万円まで）	いずれもはじめての利用。自動契約機もしくは電話での申し込みの場合は30日間・180日間を選択可能。Webでの申し込みの場合は60日間無利息もしくは180日間無利息を選択できる

完済後、再度の利用でも期間内であれば無利息となります。早めに返済ができれば利息がかからないため、返済額は元金のみ。プロミスのように借入日の翌日から適用されるケースや、レイクのように無利息期間が選べるものもあります。

金利18.0％で10万円を30日間借りると、利息は1,479円（10万円×18.0％÷365日×30日）です。無利息期間サービスがあれば、利息分が無料になるということ。返済額は少しでも安い方がよいですよね。

Web完結で申し込みから借入・返済までできるので周囲に借入を内緒にできる

申込方法も多彩で、パソコンやスマホ、電話や郵送、自動契約機など都合に合わせて選択可能ですが、便利なのはWeb完結での申し込み・借入ができることです。

スマホでの申し込みや借り入れも可能で、申し込みや借り入れをしているところを家族や知人に見られることもありません。いつでも、どこからでも申し込みができるのも便利です。カードレスで借り入れができるので、急ぎで借り入れをしたい場合にもおすすめです。

知名度が高く実績もあり安心して利用できる

アイフルやアコム、SMBCモビットやプロミス、レイクといった消費者金融カードローンは、もちろん貸金業者として法律を守るだけでなく、利用者の立場になりサービスを充実させています。

それぞれの登録番号を見てみましょう。

アイフル	近畿財務局長（14）第00218号
アコム	関東財務局長（14）第00022号
SMBCモビット	近畿財務局長（14）第00209号
プロミス	関東財務局長（14）第00615号
レイク	関東財務局長（10）第01024号

どの会社も更新されている回数が多いです。知名度が高いだけでなく、実績もあるということであり、安心して利用できる点もメリットです。公式サイトにも利用者の体験談が多く寄せられています。

アイフル	対応が親切で助かった。 対応がていねいで安心できた。 支払時の相談にものってもらえた。
SMBCモビット	在籍確認を書類で行ってくれて助かった。 審査が早くて助かった。 三井住友銀行系列で安心感があった。
レイク	急に現金が必要になり土曜日でしたが即日振込をしてもらえて助かった。 対応がていねいでよかった。 ていねいで迅速に対応してもらえて非常に助かった。

口コミや体験談も多く、情報量も多いので比較検討もしやすいでしょう。

メリットの多い大手消費者金融にもそれぞれ特徴があるので比較して選ぶ

知名度があり安心して利用でき、サービス内容も充実している大手消費者金融のカードローンですが、それぞれ特徴があります。自身に合っているものはどれか、比較検討してみましょう。

	金利	特徴
アイフル	3.0％～18.0％	返済日を約定日制とサイクル制から選べる 支払期日をお知らせするサービスがある 30日間の無利息サービスがある セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでスマホアプリを利用し借入・返済が可能 WEBからの申し込みで最短18分で審査が完了する
アコム	3.0％～18.0％	申し込みから借入まで最短20分で完了（※申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。） 契約完了後「振込で借りる」を利用すると最短10秒で振込可能（※金融機関により異なります。） 30日間金利0円サービスがある 35日ごとの返済と毎月指定日の返済を選べる セブン銀行ATMでスマホアプリを利用し借入・返済が可能
SMBCモビット	3.00％～18.00％	振込キャッシングならスマホやパソコンから24時間手数料無料で指定口座に振込依頼が可能 都合に合わせて約定返済日を5日、15日、25日、末日から選べる いつでも何度でも追加返済が可能（連絡も不要） セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMを利用し借入・返済が可能 スマホアプリからLINE Payへ直接送金可能（手数料無料）
プロミス	4.5％～17.8％	上限金利が低いため返済負担を軽くできる 返済期日は5日、15日、25日、末日の中から選べる アプリの利用や返済でVポイントを貯めることができ、最大1ポイント1円で返済に充てられる 最短3分で借り入れが可能 セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMを利用し借入・返済が可能
レイク	4.5％～18.0％	毎月の返済日を指定できる（口座振替の場合は6日もしくは27日のどちらかを選択可能） 無利息期間サービスでは無利息期間を30日間、180日間（5万円まで）、60日間（Web申込限定）から選択できる Webでの申し込みで21時まで（日曜日は18時まで）に審査が完了すれば最短25分で融資が可能 セブン銀行ATMを利用し借入・返済が可能 公式サイトから審査状況の確認が可能

大手消費者金融のカードローンは、申込者本人に安定した収入があることや、年金のみの収入では申し込みできないなど、申込条件から甘いとは言えません。

しかし、利用者の利便性や借入だけでなく返済しやすい方法や追加返済など、サービス向上に力を入れていることもあり、使いやすいだけでなく返済負担を軽くすることも可能です。

知名度もあり安心して利用できる点もメリットでしょう。甘い審査ではありませんが、審査通過できればたくさんのメリットを生かして利用できます。

審査に不安がある場合は審査落ちの原因を把握し、改善して申し込みをしてみましょう。

銀行カードローンは甘い審査はしないが独自の審査基準を設定しているケースもある

銀行カードローンは消費者金融より甘い審査はしないケースが多いと考えられます。ただし、中には独自の審査基準を設定している銀行カードローンもあるので、条件などを確認してみるとよいでしょう。

低金利銀行カードローンの審査は厳しい傾向にある

銀行カードローンが甘い審査をしないと考えられる理由の一つが、低金利で借り入れが可能であることです。

りそな銀行カードローン	3.5％～13.5％
みずほ銀行カードローン	2.0％～14.0％
楽天銀行スーパーローン	1.9％～14.5％
横浜銀行カードローン	1.5％～14.6％
セブン銀行カードローン	12.0％～15.0％

消費者金融カードローンの上限金利の平均が18.0％に対して、銀行カードローンは14％台のカードローンも多く、借り入れをする方にとっては大きなメリットです。

金融庁が審査の厳格化を推進していることもあり銀行カードローンの審査が甘いことはない

消費者金融などの貸金業者は貸金業法に則り、上限金利の設定や総量規制に基づいた貸付を行いますが、銀行は貸金業ではないため、総量規制などを守る必要はありません。

しかし、過剰な貸付や誇大広告は多重債務者を増やすことにつながるとされ、金融庁は審査の厳格化を推進し、銀行では審査方法や誇大広告の見直しがなされています。

銀行カードローンの審査方法においても、年収証明書の提出や上限枠の設定、審査をする保証会社との定期的なコミュニケーションによる審査基準の話し合いなどが実施されています。

銀行カードローンはメリットも多いので審査通過できるよう対策を立てるのもおすすめ

甘い審査はしないと考えられる銀行カードローンですが、メリットも多いものです。何より銀行ということで、信頼感は大きいでしょう。安心してお金を借りられると言えます。

また低金利で借りられるのも大きなメリット。特に高額融資になれば返済期間も長期化することも多いものです。返済期間が長くなるほど、払う利息も増えますので少しでも低利息のカードローンを選びたいものです。

また、消費者金融カードローンと同様、50万円以上の借り入れの場合収入証明書も用意しなければなりません。書類に不備があれば審査に時間がかかる、もしくは審査通過できないこともあるので注意しましょう。

銀行カードローンは即日融資ができないので急ぎの場合は消費者金融の方がおすすめ

銀行カードローンは即日融資ができません。理由の一つは慎重な審査をするということでもありますが、申込者に関する調査の一つとして、警察庁のデータベースの照会が義務づけられています。

警察庁のデータベースで照会し、反社会的勢力でないことを確認しなければなりません。その調査に時間がかかるため、申し込んだその日に審査を完了させることができません。

また、在籍確認は電話で行われるケースも少なくありません。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	自宅および勤務先への連絡する場合あり
三井住友銀行カードローン	銀行名で電話をする。勤務先への電話に不安がある場合は相談
セブン銀行カードローン	原則勤務先への電話はなし。ただし必要と判断した場合は勤務先に電話をする

勤務先に電話連絡があるため、会社が休みの日などは在籍確認ができないので注意しましょう。

楽天銀行スーパーローンはランクにより審査で優遇されるので楽天会員におすすめ

審査が甘いとは言えない銀行カードローンの中でも、楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じた審査優遇があります。

楽天会員には以下のようなランクがあります。

ダイヤモンド	過去6ヶ月で4,000ポイント以上・30回以上ポイントを獲得、楽天カード保有
プラチナ	過去6ヶ月で2,000ポイント以上・15回以上ポイントを獲得
ゴールド	過去6ヶ月で700ポイント以上・7回以上ポイントを獲得
シルバー	過去6ヶ月で200ポイント以上・2回以上ポイントを獲得
レギュラー	楽天サービスでポイントを獲得

上記のランクに応じて審査優遇があるとされています。どういった優遇なのかなど内容は公表されていませんが、ランクが高いほど優遇されやすいと考えられます。

一部例外もあり、ダイヤモンドランクだからといって審査が甘いわけではないでしょう。ただし、ランクによる審査の優遇は公式サイトにも記載されていることなので、楽天会員の方が審査によい影響を与えると言えます。

また、楽天銀行スーパーローンに入会・借り入れと返済口座として楽天銀行口座を設定することで、ハッピープログラムの会員ステージアップといった特典もあります。

楽天銀行スーパーローン低金利で利用限度額は800万円と高額な借り入れも可能です。返済は2,000円からで追加返済もできます。

金利	1.9％～14.5％
利用限度額	800万円（10万円単位）※専業主婦の場合は50万円
借入方法	提携ATMを利用した出金、指定口座への振込
返済方法	自動振替、提携ATMを利用した入金、インターネットバンキング
在籍確認の方法	電話にて勤務先への在籍確認あり（非通知設定、個人名で連絡）

甘い審査の業者に頼らずにカードローンの契約をするためにも審査に不安な点を改善する

大手消費者金融カードローンや銀行カードローンはもちろん、中小消費者金融も甘い審査はしません。カードローンを利用するには、審査通過できるよう何を審査されるのか、自身が不安な点は何かを把握することが重要です。

審査基準は業者や金融機関によって異なりますが、共通している点があります。その点を理解することで審査落ちをする原因を知ることも可能です。

審査落ちする原因を把握できればそれを改善したり、対策を立てたりして審査に臨むことができるでしょう。

安定して継続した収入がないとどんなに審査が甘いとしても契約できない

柔軟な対応をしてくれる業者でも、収入がない場合はお金を借りることはできません。まずは安定した収入を継続して得られる状態であることが必要です。

アルバイトやパート、派遣社員や契約社員、自営業でも申し込みは可能としているケースがほとんどです。正社員でなければ審査通過できないことはありませんが、継続して収入があることが重要です。

派遣会社に登録をしているだけで単発のアルバイトばかり、短期の仕事ばかり、という状態ではなく、一つのところに長く勤務している方が返済に関して信頼できると判断されます。

また、審査が厳しい場合、転職したばかりだったり、入職したばかりだったりすると、信用度が落ちる可能性も。すぐに辞めてしまう可能性もあるからです。勤続年数は長い方が信頼されやすいため、一つの会社に長く勤務してから申し込みをした方がよい結果につながりやすいです。

転職を繰り返してしまう人は、自身の仕事探しの方法や転職先の決め方を見直してみるとよいでしょう。給料がよくても自分に合っていないと長続きしないものです。

反対に居心地がよくても生活していけない程度の給料では、カードローンの支払いもできません。また、忙しすぎる、自宅から遠すぎる、福利厚生が充実していないなど、ストレスの多い職場はやはり、長く勤務できないでしょう。

転職する理由を振り返ると同時に、優先順位を決めて長く働ける職場探しをしましょう。自分だけで探すより転職エージェントなどを頼るのもおすすめです。

現在契約しているカードローンやクレジットカードの支払いを遅延しない

信用情報機関に支払いや返済の遅延情報があれば、審査通過はできません。カードローンだけでなく、住宅ローンや教育ローン、クレジットカードの審査にも影響するので、借入や利用代金の支払いは期日通りに払うことが必要です。

1～2日程度の遅延を1回しただけ、という程度なら信用情報に記録されることはありませんが、支払いが2ヵ月程度遅れてしまうと、信用情報に記録される可能性があります。

今月は苦しいから来月２ヵ月分を支払えばいい、など支払いをためるのはよくありません。2ヵ月分というのは通常の支払いの２倍です。元金だけでなく利息もかかります。支払い期日を過ぎれば遅延損害金も発生します。

予想していたよりも払う金額が高額で払えないといこうこともあるでしょう。払えないとさらに遅延してしまい、確実に信用情報にネガティブ情報が記録されることになります。

そもそもなぜ支払いを遅延してしまうのか、なぜ期日通りに払えなくなってしまうのか、理由を把握しましょう。支払いができない人には、次のような特徴があります。

• 返済金額を考えず借りられるだけ借りて散財してしまう
• 借入金額と返済金額を定期的に把握していない
• 返済するお金がなかったら他のカードローンで借りればよいと考えている

カードローンは審査によって利用可能額が決まり、その範囲内ならいくらでも借入ができ、返済すればまた借入額が増えるという便利なものです。

コンビニのATMで簡単に引き出すこともできるため、あたかも自身の銀行口座から引き出しているような錯覚に陥ってしまうと、返済のことを忘れてしまい借り過ぎてしまうのです。

借り入れには利息がつき、借入額が増えるほど月々の支払額も増えていきます。現在いくら借りていて、次の支払い日にはいくら返済するのかを定期的にチェックし、借り過ぎないようにしましょう。

また、利用限度額まで借りてしまい借入ができなくなると、さらにほかのカードローンで借り入れをして返済に充てるのは避けた方がよいです。

借りようとしても総量規制があるため、年収の3分の1を超える借入になる場合は申し込みができません。もし借り入れができたとしても、複数のカードローンの支払いは負担が重くなります。

カードローンほか、クレジットカードを持っている場合も同じです。利用代金と支払い額は常に把握し、使い過ぎないようにしましょう。

信用情報に異動情報などネガティブな情報がある場合は削除されるまで待つ

信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）にはカードローンやクレジットカードの取引に関する情報が記録されています。

取引情報が記載されているからといって審査に影響するわけではありませんが、情報の中に返済能力が不安だと判断される記録があると、審査通過できなくなります。

ただし、信用情報機関に記録されている情報には登録期間があるため、期間を過ぎれば記録は削除されます。

審査に影響するのは、主に次のような情報です。

• 支払いや返済の遅延
• 債務整理（任意整理や自己破産、個人再生など）
• 債権回収（強制執行や督促などの法的手続き）
• 強制解約
• 連帯保証人に債務を払ってもらった
• 申し込み情報（多重申込）

上記のような情報に心当たりがあるなら、審査は通らない可能性が高いです。信用情報の登録機関は情報や情報機関によって異なりますが、申込情報は６ヵ月、ほかは5年～7年程度です。

CICやJICCの場合、支払い遅延や強制解約、債務整理などに関しては5年が記録抹消の目安ですが、全国銀行個人信用情報センターの場合、破産や民事再生の情報は官報に登録されます。そのため、7年が目安となります。

記録が削除されているかどうか定かでない場合は、情報開示を依頼してみましょう。

• 契約した業者
• 契約した日
• 契約金額
• 返済状況
• 入金情報
• カードローンやクレジットカードの申込情報
• カードローン会社やクレジットカード会社が審査のために確認した記録

などが確認できます。

情報開示はそれぞれの信用情報機関に依頼できます。開示請求はインターネットや郵送で依頼でき、費用は500円～1,500円程度です。

インターネットによる開示の場合、支払い方法はクレジットカードやキャリア決済、郵送による開示の場合は、コンビニで郵送開示利用券を購入し本人確認書類や申込書と一緒に送付します。

インターネットでの申し込みなら、数分～数時間（申込時間による）で確認できます。早く確認したい場合は、インターネットの方がおすすめです。

借金やクレジットカードなどの利用代金を少なくしておく

カードローンの借入やクレジットカードの利用代金は、できるだけ少なくしておきましょう。支払いが多いとお金を貸しても返済できなくなるのでは？と思われてしまいます。

借り入れには利息がつきますが、利息は利用残高と金利、借入日数によって決まります。利用代金を減らすことは支払い期間を短くでき、その分利息の支払いもせずに済むということです。

また、一般的にカードローンは、残高スライドリボルビング方式を採用しています。限度額の範囲内で繰り返し借入・返済ができ、一定金額を返済していく方式で、利用残高によって返済額も変わるのが特徴です。

残高スライドリボルビング方式には、以下の2種類があります。

元利定額リボルビング方式	元金と利息を定額で払う方式。利息と元金返済分の内訳は毎月変わりますが、毎月の返済額は一定なので、利用残高による増減はありません。
元金定額リボルビング方式	元金の返済額を固定し、利用残高に応じた利息をプラスして返済する方式。元金分の支払いは一定ですが利息分は変動するので、毎月の返済額も変わります。

利用金額を減らすには、追加返済もおすすめです。早めに返済をすることで、利息を減らせるので返済総額も少なくなります。ただし、無理な返済はしないことです。無理に返済をして生活が苦しくなったり、クレジットカードのキャッシング枠を利用したりするのは避けたいもの。

家計を改めて見直し、返済可能額を算出して無理のない返済計画を立てましょう。返済プランを立てる際には、どれくらいの期間で、どれくらいの返済をしていけば、いつ完済できるのかを把握しておくことをおすすめします。

多重申し込みは審査に影響を与える可能性があるので一度に複数の申し込みは避ける

一度に、または短い期間で複数のカードローンやクレジットカードに申し込む「多重申し込み」はしないことです。いくつもの申し込みは「相当お金に困っている可能性がある」と判断されかねず、審査にマイナスの影響を与えてしまいます。

信用情報機関にも、カードローンやクレジットカードへの申し込みは記録されます。いつ、何を申し込んだかがわかるので、短期間で複数の申し込みをしていることは知られてしまいます。

複数のカードローンに申し込んでおけばどこかは審査通過できるかもしれない、などと考えないようにしましょう。確かに審査基準は会社によって異なるので、A社に落ちてもB社が通過することもあります。

ただし、安定した収入や返済状況、カードの利用状況などを踏まえ、返済能力に関して判断するのはどのカードローンも同じです。まずは、審査への不安がある場合は、不安を取り除くことを優先しましょう。

審査に関する不安がある場合は、各サイトの「3秒借入診断」や「10秒クイック診断」などでチェックしてみるとよいです。年齢や年収、他社からの借入状況といった情報を入力するだけで、審査結果が出ます。

ただし、実際の審査結果と異なる場合もあるので、目安として受け止めておきましょう。

申し込み情報は正確に！矛盾がないようにする

申し込みをする際、入力ミスや書き間違いなどをしないよう、正確な情報を提出するようにしましょう。ちょっとした誤字脱字なら確認の連絡がくる程度ですみますが、虚偽の申告をしていると判断されると審査落ちしてしまう可能性があります。

申し込みの際には本人確認書類が必要ですが、提出する書類の内容と矛盾がないようにしましょう。引っ越したばかりで住所変更をしていないなど、現住所と提出書類の住所が異なる場合は、受け付けてもらえない場合もあります。

カードローンによって対処法は異なりますが、別途書類の提出が必要なケースもあります。

Q　本人確認書類の住所と現住所が違っているのですが、申し込みできますか？
A　はい。お申し込みいただけます。
ただし、別途書類が必要となります。詳しくは必要書類をご覧ください。

引用元:アコム　よくあるご質問

提出する書類は6ヵ月以内、直近のもの、最新のものなど指示があります。有効期限内であることを確認しましょう。以前に用意した書類などは有効期限が切れている場合もあるので注意が必要です。

スマホで書類を提出する場合は、書類が読み取れるか、必要な部分が写っているかなどもチェックしましょう。ぼやけていたり、画面が暗くて文字が読めなかったりすれば再提出になり、審査も遅れてしまいます。

また、以下の点に該当する場合、本人確認書類のほか、収入を証明する書類が必要です。

• 50万円を超えた借り入れの場合
• 他社の貸金業者の借入を合計して100万円を超えた借り入れの場合

収入を証明する書類としては、次のようなものがあります。

• 源泉徴収票
• 支払調書
• 給与明細
• 確定申告書
• 納税通知書
• 年金証書　など

カードローンや審査によっては、50万円を超える借り入れなどに該当しない場合でも、収入証明書の提出が必要になる場合もあります。その場合も、指示をよく確認し、正しい書類を提出しましょう。

虚偽の申告はしない！アリバイ会社などは利用しないようにする

審査に通りたいからといって、収入額を多くしたり、他社からの借入額を少額にしたり、またすでに退職した会社の名前を書いたり、虚偽の申告はしないようにしましょう。

カードローンの調査は簡単に嘘が通用するほど甘いものではありません。他社からの借入額は信用情報の記録を確認すればわかります。総量規制に抵触しないためにも、申込者の借入額は把握しなければなりません。

在籍確認は電話や書類で必ず行われるので、退職していればそれを隠すことはできません。給料明細を提出しなければ、収入を多く書いてもわからないだろうと思うかもしれません。

しかし、実績のある消費者金融には膨大なデータがあり、勤務先や勤続年数、年齢などによって不自然な年収額であると判断される可能性もあります。

書き間違いなどではなく、明らかに虚偽の申告だと判明すれば信頼を失うことになるため、審査は通らないでしょう。

どうしてもカードローンでお金を借りたいと思うあまり、アリバイ会社などを利用しようと考えるかもしれませんが、それもしてはいけないことです。

アリバイ会社に依頼すれば、在籍確認もスムーズに進み、書類も作成してくれるでしょう。しかしそれは嘘であり、カードローン会社をだますことになります。

万が一、審査に通過してもその後、嘘がバレたときには、カードの利用停止だけでなく、利用代金の一括で払うことになることもあります。嘘の申告はしないようにしましょう。

審査において在籍確認は重要なのでスムーズに完了できるよう対策を取っておく

返済能力を確認するためにも、在籍確認は避けて通れません。在籍確認が問題なく完了しなければ、審査も完了しないので、在籍確認をスムーズに完了させるようにしましょう。

在籍確認は勤務先への電話で確認をするのが一般的ですが、中には書類などで確認をするケースも増えています。多くは申込者のプライバシーを守るため、消費者金融などの名前を名乗らず、個人名で電話をします。

しかし、個人情報を保護するため、また会社の機密などを守るため、個人名での電話は取り次がないという会社もあります。その場合は、電話以外の方法での在籍確認をしてもらうほかないので、カードローン会社に相談をしてみましょう。

電話による在籍確認を行うケースはもちろん、原則、勤務先への電話による在籍確認はしないという場合でも、審査結果によっては電話での確認が必要となる場合があります。

スムーズに在籍確認をするには、次の点に注意しましょう。

• 会社の営業時間に電話をかけてもらうこと
• 自分が電話に出たい場合は時間帯などをカードローン会社に相談すること
• 自分の所属する直通番号を伝えておくこと
• 個人名での電話などプライベートな電話に関してよく思われない場合は信頼できるスタッフに協力してもらう

また、派遣社員の場合は派遣先に電話をしてもらうのではなく、登録している派遣元に電話をしてもらいましょう。派遣先ではすべての社員が派遣社員の名前を知っているとは限りません。スムーズに完了させるには派遣元に電話をしてもらうことです。

派遣元には在籍確認の電話があることを知らせておきましょう。

第三者の方より在籍確認が入った場合、ご本人様から事前の連絡をいただいている場合のみ対応しています。在籍確認の必要が生じた場合は事前にご連絡ください。

引用元:テンプスタッフ　在籍確認について

書類での在籍確認であれば勤務先にバレることはありませんが、電話がかかってくるとなれば隠せない場合もあります。カードローンを契約することは珍しいことではなく、恥ずかしいことではありません。

しかし、お金の使い方に問題があるのでは？などと思われたくないなど、勤務先にカードローンの契約を隠しておきたい場合は、電話に関する言い訳を用意しておきましょう。

ただし、後でバレてしまうような嘘や心配をかけるような嘘はいけません。「営業の電話」「クレジットカード会社から」など、当たり障りのない言い訳にしておきましょう。

どこからもお金を借りられず返済に困っている場合は債務整理という方法もある

審査なしでも借りられる質屋や生命保険の契約者貸付なども利用できず、借金の返済に困っている場合は債務整理も選択肢の一つです。

債務整理には種類があり状況などに合わせて選択をする

債務整理は法律のもと、返済額を減らしたり、場合によっては返済を免除してもらったりする手続きです。債務整理には、任意整理や個人再生、自己破産などがあり、状況によってどれがベストな選択かを弁護士と相談して決めます。

任意整理	裁判所を介さず、返済額の減額や分割払いの交渉をする手続きです。返済は続けていく必要がありますが、無理な返済をせずにすみます。また、官報に情報が載ることはありません。
個人再生	借金返済ができないことを裁判所に認めてもらい、返済額を減らす手続きです。財産などを手放す必要はなく、借金も大幅に減額できるメリットがあります。ただし、自己破産のように返済義務がすべて免除されるわけではありません。
自己破産	裁判所に借金返済ができないことを認めてもらい、返済義務を免除してもらう手続きです。借金はすべてなくなりますが、財産はお金に換えて債権者に配当されるため、家や資産などは手放す必要があります。

債務整理をすると信用情報に記録されるため一定期間新規の借り入れなどはできない

債務整理をすると新規でカードローンやクレジットカードの契約、住宅ローンの契約などができなくなります。債務整理の情報は信用情報に記録されるためです。

債務整理の記録は5年～7年残りますので、その期間はカードローンなどの審査に通りません。不便さを感じることがあるかもしれませんが、新たな借り入れをしなくて済みます。

家計管理をしっかりしながら、お金を借りずに収入だけで生活ができるよう生活を立て直すチャンスであるとも言えるでしょう。

自己破産をしても免除されない支払いがある

自己破産をしても免除されない債務があります。一つは税金などの公的な債務です。住民税や固定資産税、国民年金などは自己破産後も支払っていく必要があります。住民税などが支払えない場合は、市役所や区役所などに相談をしてみるとよいでしょう。

また、養育費や扶養義務者として払うべきものは免除されません。「悪意で加えた不法行為」による慰謝料、故意に起こした交通事故などによる損害賠償請求権なども免除されません。

自己破産をしたくても、すべてにおいてできるわけではないことも知っておきましょう。借金の返済が可能であったり、借金の理由がギャンブルや投資だったりする場合、自己破産が認められない場合があります。

自己破産をしたからといって、すべての支払いが消失するわけではないことを認識しておきましょう。

債務整理を決めれば完済計画が立てやすくなり将来が明るくなる

債務整理をすることを決めて弁護士に相談すれば、完済の目処が立ち、精神的負担も大きく軽減されるでしょう。弁護士に債務整理を依頼した時点で、督促もストップします。

闇金のように悪質な取り立てをされることはなくても、定期的に送られてくる督促状を見るのは精神的にも苦痛なものです。返済が遅れるにつれ高くなる利息や返済額を見れば、完済できない不安を常に感じていなければなりません。

給料も返済で使ってしまえば、生活にも支障が出るでしょう。買いたい物も買えず、楽しみもなくなってしまいます。

債務整理をして返済額を減らしたり、余裕を持って返済ができるようになったりすれば、ストレスも減り、楽しみながら生活することができるようになります。

現在の収入では返済が苦しく完済の目処が立たない場合は債務整理を検討してみる

債務整理をすることで精神的負担が軽くなる可能性があるとはいえ、そう簡単に決められないという場合もあるでしょう。債務整理をした方がよい目安としては、現在の収入ではとても完済できそうにない、と判断した場合です。

毎月返済をしていても返済額が減らない、給料がほとんど返済で消えてしまう、といった場合は、専門家に相談だけでもしてみることをおすすめします。

「審査の甘いカードローン」に関連するよくある疑問

「審査の甘いカードローン」に関連するよくある疑問を集めてみました。参考になさってください。

Q　「審査が甘い」とチラシに書いてあるのですが、この業者からお金を借りても大丈夫ですか？

A　 そのような業者からお金を借りてはいけません。「審査が甘い」、「無職でも借りられる」など、審査に通りにくい人を勧誘するような表現をするのは、法律を守って貸付をする業者ではない可能性が高いです。

闇金など悪質業者の可能性もあり、お金を借りてしまうと後悔することになるでしょう。まずは貸金業者として登録してあるかどうかをチェックしましょう。

Q　カードローンの審査に落ちた理由を知る方法はありますか？

A　 消費者金融や銀行などは、審査に落ちた理由を回答することはありません。そのため、明確に落ちた理由を知ることはできないでしょう。

ただし、審査落ちの理由として信用情報に返済能力を不安視する情報があった、ということが考えられます。心当たりがあるなら、信用情報機関に情報開示を請求してみましょう。

Q　年収の3分の1以上の借入となることを業者に知られないようにできますか？

A　 できません。信用情報には借入状況が登録されているため、調査の過程において借入金額も判明します。カードローンの審査では必ず信用情報の確認が行われるので、年収の3分の1を超える借り入れはできません。

Q　大手消費者金融カードローンより中小消費者金融の方が審査は甘いですか？

A　 必ずしも中小消費者金融の方が審査は甘いとは言えません。消費者金融はそれぞれの審査基準で審査をするので、個人の借入状況や返済状況、またはタイミングなどによって審査結果が左右されることも考えられます。

その中で、柔軟な審査に対応してくれる消費者金融であれば、審査通過できる可能性がより高いとも言えます。

Q　信用情報に記録されている情報を削除してもらうことはできますか？

A　 登録期間が過ぎなければ、記録が削除されることはありません。ただし、間違った情報であれば訂正や削除をしてもらえます。誤った情報が記録されていた場合は、問い合わせすることをおすすめします。

借りやすいのはメリットかもしれないが返済のことを考えて借りる

審査が甘いカードローンはありませんが、比較的審査に柔軟性を持たせて対応しているカードローンはあります。審査に不安がある場合は、そういった業者を選ぶのも方法の一つです。

ただし、審査が甘いと考えられる業者はサービスが充実していなかったり、違法業者だったりすることも。無登録の貸金業者からの借入は決してしてはいけません。リスクを伴う借り入れをしないよう、悪質業者ではないことを確認することが必要です。

お金を借りやすいのはメリットとなることもありますが、借金が増えるということを認識して借りることが大切です。借入先を選ぶ際には、利便性も踏めて選びましょう。

柔軟な審査をしてくれるといっても審査が甘いわけではありません。収入や返済能力を自ら判断し、改善すべき点は改善し返済計画を立ててから借入をしましょう。